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Na Plataforma de Crédito Celcoin, toda solicitação de crédito segue o seguinte ciclo de vida:

Como cada produto de crédito é diferente, existem diversos mecanismos na plataforma para realizar cada uma das etapas.

Por exemplo: Num produto de Consignado Privado, será necessário utilizar a etapa de Qualificação (4) para realizar o cadastro e a aprovação da linha de crédito para cada colaborador.

Já num produto de Crédito com Garantia em Veículos, você pode usar essa etapa para conduzir a diligência e trava do veículo (GRAVAME) e decidir aprovar ou negar o desembolso após a assinatura do empréstimo.

Em alguns casos, a etapa de Qualificação nem é necessária.

De um modo geral, cada etapa é agnóstica as etapas anteriores ou posteriores. Isto é: Para a plataforma, no momento do Desembolso, é indiferente se a Solicitação passou ou não por uma Qualificação, ou qual foi o método de assinatura do documento utilizado.

Etapa 1 - Cadastro de Participantes da Solicitação

Nesta etapa, você precisa informar à Plataforma, quais serão as pessoas físicas ou jurídicas que participarão dessa solicitação, e quais serão os seus papéis.

Exemplos:

1. Tomador: Pessoa Física ou Jurídica que tomará o crédito
2. Avalistas: Pessoa Físicas que são garantidoras do empréstimo
3. Anuentes: Pessoas Físicas que consentem formalmente ao empréstimo
4. Responsável Legal: Pessoa Física que participa do empréstimo como signatária em nome de uma Empresa na Solicitação. Quando uma Empresa é Tomadora, todos os seus Representantes Legais são inclusos com signatários da Solicitação.
5. Empregador: Pessoa Jurídica que tem uma relação empregatícia com um Tomador. É usada para facilitar na organização das informações dos colaboradores na Plataforma e -- em produtos de crédito consignado -- representa o ente consignante.

Etapa 2 - Solicitação

Com todos os participantes cadastrados e um Produto configurado na Plataforma, está na hora de criar a Solicitação de crédito.

Após passar pelos processos internos de renderização de contrato e aprovação no KYC, a Solicitação está pronta para assinatura.

Etapa 3 - Assinatura

Nesta etapa, todos os signatários indicados na Solicitação precisam assinar o documento gerado. Existem muitas formas de se assinar uma Solicitação na Plataforma. Todas as formas de assinatura são detalhadas mais adiante na documentação.

Etapa 4 - Qualificação e Linhas de Crédito

A etapa de Qualificação define se um determinado processo pode ou não avançar na plataforma de acordo com as regras do Produto configuradas. A Plataforma disponibiliza três tipos de Qualificações:

1. Tomadores: Realizada antes da abertura da Solicitação. Caso a configuração do Produto exija, apenas Tomadores com Qualificações e Linha de Crédito aprovadas poderão tomar crédito. Também é possível definir Condições em uma Linha de Crédito, como taxas de juros e prazos.
2. Empregadores: Realizada antes da abertura da Solicitação. Caso a configuração do Produto exija, apenas Tomadores vinculados a um Empregador aprovado poderão tomar crédito.
3. Solicitações: Realizada após a assinatura da Solicitação por todos os signatários. Permite ao credor ou correspondente bancário avaliar todas as Solicitações e aprovar ou não seu pagamento. Solicitações negadas nessa etapa são canceladas, e não podem mais ser pagas.

Etapa 5 - Desembolso

Após a aprovação da Solicitação (caso seja necessária aprovação), o empréstimo segue para o desembolso.

Desembolso Gerenciado Instantâneo: Neste modelo, a própria Plataforma se encarrega de realizar

1. A compra dos direitos creditórios na Emissora pelo Credor;
2. A Cessão dos direitos creditórios pela Emissora;
3. A contabilização e custódia de Impostos, Tarifas e Ágio;
4. O pagamento Pix ao Tomador ou Beneficiário;
5. A conciliação financeira das transações realizadas.

Todo o processo descrito acima acontece em até 5 minutos, utilizando a infraestrutura de BaaS Celcoin.

Desembolso Gerenciado sob demanda: No modelo gerenciado sob demanda, o Credor pode decidir quando e como desembolsar as Solicitações utilizando a esteira de Qualificações.

Desembolso Assíncrono (ou não-gerenciado): No modelo assíncrono, o Credor realiza a compra dos direitos creditórios na Emissora mediante assinatura de Termo de Cessão e pagamento do valor nominal dos títulos, em dias bancários. Só então a Emissora realiza o desembolso ao Tomador ou Beneficiário. Este processo possui um horário de corte, e leva ao menos 1 dia bancário.