Casos de Uso

A Plataforma de Crédito Celcoin é como um CRM próprio para Crédito. Na Plataforma, você pode construir uma base de cadastros de Pessoas e Empresas que assumem determinados papéis numa Solicitação de Crédito (como Tomadores ou Avalistas, por exemplo).

Para conferir a lista completa de configurações de um Produto, clique aqui.

Mais adiante daremos dar vários outros exemplos mas, para materializar, podemos começar com a implementação do caso de uso da Plataforma numa operação de crédito PJ com garantia em recebíveis de cartão previstos (Crédito PJ Fumaça):

Exemplo: Crédito PJ Fumaça

O Financiador, em parceria com o Emissor (Celcoin) deve configurar o produto da seguinte maneira:

1. Tipo de Tomador = PJ: Determina que só podem ser abertas solicitações para pessoas jurídicas.
2. Necessária Qualificação? = Sim: É comum em operações deste tipo que cada Solicitação seja aprovada pelo Funding, devido ao alto valor da transação. Neste caso, além de exigir a qualificação, é necessário que seja configurada a esteira de aprovação. Para aprovar uma Solicitação neste produto, será necessário realizar a Qualificação da Solicitação, de modo a fazê-la percorrer a esteira.
3. Neste momento, também é uma boa ideia introduzir guarnições com relação a quais condições são permitidas nesse financiamento, como prazos mínimos e máximos, carências e taxas de juros. Com isso, o Sistema deve rejeitar solicitações fora dos padrões determinados. Condições também podem ser configuradas tomador-a-tomador, utilizando qualificações.
4. Imagine que neste fluxo, um dos documentos necessários para aprovação seja o contrato social. Neste caso, devemos configurar no produto variable_configuration.borrower.business_document informando type como INCORPORATION_CERTIFICATE e required como true. Neste caso o sistema vai validar as solicitações e exigir que exista um documento cadastrado com esse tipo antes de processar a Solicitação.
5. Além disso, queremos também guardar a receita bruta mensal média da empresa. Para isso, vamos criar a variável Receita_Bruta, e exigir seu preenchimento indicando em variable_configuration.borrower.business com o nome da variável criada em type e com required como true. Sem isso, um cadastro de empresa neste produto não será aceito. As variáveis são informadas durante o cadastro da Empresa no campo custom_variables.
6. Agora, de modo análogo, vamos querer que para cada empréstimo, o valor dos recebíveis dados em garantia sejam especificados no contrato. Em operações reais, vários outros campos também são incorporados. Para fazer isso, você pode criar uma variável da mesma maneira que a Receita_Bruta (por exemplo: Total_Recebiveis), mas vinculá-la a cada Solicitação, exigindo seu preenchimento. Para isso, usamos o campo variable_configuration.application. Agora, sempre que criarmos uma Solicitação sem este campo, o sistema vai recusá-la.
7. Por fim, é só realizar o upload do seu modelo de contrato com garantias em recebíveis como um Modelo e vinculá-lo ao seu produto. Dentro do modelo de contrato docx, para usar as variáveis cadastradas, é só usar “{{borrower.business.custom_variables.Receita_Bruta}}” para escrever a receita bruta da empresa tomadora, e "{{application.Total_Recebiveis}}" para acessar a variável informada no momento da Solicitação.

Saiba mais:

1. Como configurar um Produto
2. Como configurar Variáveis
3. Como criar um modelo de Contrato

O mesmo mecanismo funcionaria com pequenas alterações para modelos de Antecipação de Recebíveis.

Na seção seguinte, vamos explorar outros exemplos de modelos de negócio de crédito que podem ser implementados na Plataforma, com um menor nível de profundidade. Essa lista não é completa, e visa explorar as capacidades do Sistema. Se quiser saber se o seu modelo funciona sobre a Plataforma Celcoin, entre em contato conosco. Estamos sempre querendo entender e viabilizar modelos de negócio inovadores. Consulte um de nossos especialistas.

Outros Exemplos de Modelo de Negócio:

Crediário / BNPL:

A ideia aqui é garantir que o lojista recebe o desembolso ao final do processo e a expectativa de pagamento esteja sobre o Tomador, que é uma pessoa física. Este crédito costuma ser clean – isto é, sem colateral especificado em contrato. O contrato precisa indicar esses fatos e ter como beneficiário o lojista ao fim do processo. Em alguns casos, esse modelo é implementado num esquema de sub-correspondência bancária com o repasse ao lojista sendo intermediado pelo Originador, após a compra dos papéis do Emissor pelo Financiador.

• Tomador = PF
• Beneficiário do desembolso = Varejista
• Devedor = Tomador

Crédito Veicular:

Neste modelo, como o próprio veículo financiado é dado em garantia, precisamos incluir no contrato as condições de execução da garantia e as informações relevantes do próprio veículo. Podemos fazer isso na Plataforma criando variáveis (como o RENAVAM e Marca Modelo) que serão incluídas no papel.

• Tomador = PF
• Beneficiário do desembolso = Tomador, Originador ou Concessionária
• Devedor = Tomador

Crédito Colateralizado em Bens:

O modelo de implementação de produtos de crédito colateralizado (como garantia em imóveis e veículos) é muito similar ao Crédito Veicular. Porém, é mais comum que haja etapas adicionais na esteira de crédito () como vistorias, checagem de registros nacionais e avaliações/precificação. Na Plataforma de Crédito, você pode até mesmo incluir fotografias no contrato! Outra diferença, é que o Beneficiário, de modo geral, será o Tomador, que também é o Sacado da dívida durante o processo de cobrança.

1. Tomador = PF
2. Beneficiário do desembolso = Tomador
3. Devedor = Tomador

Crédito Consignado Privado:

A principal diferença entre o Crédito Clean PF e o Crédito Consignado Privado é o devedor ao final do processo. Diferente do Crédito Clean, no Crédito Consignado Privado, o contrato do Consignado contém previsões para dedução do valor da prestação do empréstimo em folha, e cobrança direta ao empregador. O contrato também deve incluir provisões com relação ao desligamento do funcionário. Em geral também são indicadas informações para identificador da relação empregatícia, como número do registro do funcionário e salário.

1. Tomador = PF
2. Beneficiário do desembolso = Tomador
3. Devedor = Empregador

Em dúvida se o seu modelo de negócios é suportado pela Plataforma de Crédito Celcoin? Consulte um de nossos especialistas.