Desembolso Gerenciado

O Desembolso Gerenciado de Empréstimos Celcoin é uma funcionalidade para automatizar os fluxos de cessão de papéis de crédito e desembolso de empréstimos utilizando a plataforma de Banking as a Service Celcoin.

Como funciona o Desembolso Gerenciado de Empréstimos Celcoin?

Utilizando a plataforma de Banking as a Service Celcoin, a plataforma de crédito automatiza este fluxo completamente, viabilizando a conciliação e desembolso instantâneo de empréstimos, mediante a compra da cédula imediatamente após a originação.

Principais vantagens:

1. Por meio da infraestrutura Pix, os pagamentos são feitos até 3 minutos após a assinatura e podem ser operados 24/7.
2. As cédulas já são criadas com o termo de cessão ao Funding, garantindo o lastro e propriedade instantânea do crédito.
3. Não há necessidade de conciliação, pois cada pagamento realizado corresponde a um único empréstimo, e é revertido em caso de erros operacionais.
4. Não há necessidade de alocação adicional de capital para realizar pagamento instantâneos por antecipação.

Como começar?

Passo 1: Credenciamento do Funding

Para automatizar os fluxos de pagamento — após a assinatura dos contratos — criaremos uma conta bancária Celcoin para o credor na infraestrutura BaaS da Plataforma de Crédito. Essa conta será utilizada para realizar a compra das cédulas no momento da originação.

A conta também será utilizada para custear os custos transacionais Celcoin da sua operação, como utilização do Pix e consultas ao Sistema de Créditos do BACEN (SCR).

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As contas Celcoin criadas para Credores são contas de pagamento individualizadas e registradas no STR.

Passo 2: Preencha os dados bancários do Tomador

Durante o cadastro de um Tomador (Pessoa ou Empresa), se certifique de preencher corretamente os dados bancários necessários. A Plataforma suporta dois tipos de pagamento:

> Pagamentos via chave Pix:

Este é o método preferencial no sistema, e estes serão os dados utilizados, se preenchidos. O sistema necessita de dois atributos no cadastro: pix.key e pix.key_type representando o valor da chave Pix, como uma string, e seu tipo, respectivamente. Os tipos de chave suportados são:

1. ALEATORY_KEY - Chave aleatória (EVP)
2. EMAIL
3. PHONE_NUMBER - No formato internacional ISO, incluindo +55 e DDD, sem pontuação. Exemplo: "+5511999461991"
4. TAXPAYER_ID - CPF ou CNPJ, como strings, sem pontuação. A informação será tratada como um CPF se o Tomador foi uma PF, e como CNPJ se o Tomador for uma PJ.

As chaves são validadas e serão recusadas se não respeitarem os requisitos de formato do BACEN, como indicados na documentação oficial do BACEN para o Diretório de Identificadores de Contas Transacionais - DICT. Cadastros que não passem por essa validação inicial, serão rejeitados com status = 400.

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Chaves inexistentes ou incorretas

Essa validação inicial não garante a existência ou corretude das chaves. Caso a chave não exista ou não corresponda a uma conta válida, o pagamento será rejeitado após a assinatura e a solicitação cancelada logo após a tentativa de pagamento, exigindo a criação de uma nova solicitação, e uma nova assinatura.

> Pagamentos via Pix Manual com dados bancários:

É possível realizar pagamentos Pix sem uma chave, apontando diretamente para a conta desejada, informando as seguintes propriedades no objeto external_bank_account:

1. ispb_code: Código do banco no sistema de pagamento instantâneo. Exemplo: "60701190"
2. bank_account: Conta Bancária com 7 dígitos. Exemplo: "0004273"
3. bank_account_digit: Dígito da conta bancária. Exemplo: "2"
4. bank_branch: Código da Agência. Exemplo: "2730"
5. bank_account_type: Tipo de conta bancária. Existem 4 tipos de contas:
   1. "CACC" - Normal, corrente ou contas digitais
   2. "TRAN" - Conta de pagamentos
   3. "SLRY" - Conta salario
   4. "SVGS" - Conta poupança

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Lista de códigos ISPB

Para consultar uma relação de todos os códigos ISPB, consulte a lista de instituições participantes do STR no site do BACEN.

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A chave Pix é o método preferencial, e será utilizada se for informada. Para utilizar os dados bancários para realizar um Pix Manual, se certifique de não informar (ou remover) a chave Pix do cadastro antes da assinatura da solicitação ser concluída.

Passo 3: Crie solicitações

Após cadastrar o tomador (Empresa ou Pessoa), deve-se criar as solicitações indicando o Credor específico (funding_id). Para mais detalhes, consulte as seguintes seções da documentação:

• Cadastro de Pessoas
• Cadastro de Empresas
• Criação de Solicitações

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Se certifique de que o Funding possui saldo na conta Celcoin antes de enviar uma solicitação para assinatura do Tomador (e/ou demais signatários).

Passo 4: Assine a solicitação

Para saber mais sobre os mecanismos de assinatura, consulte nossa documentação sobre assinatura de solicitações:

• Assinatura de Solicitações

A solicitação entrará na fila para pagamento assim que todas as partes signatárias finalizarem o fluxo de assinatura.

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Os dados de pagamento utilizados pela Plataforma são os presentes no momento da finalização do fluxo de assinatura da cédula. Isso permite que você altere os dados de pagamento após a criação da solicitação.

Passo 5: Aguarde o Pagamento

Após a conclusão do fluxo de assinatura, uma solicitação sem desembolso gerenciado entra no status PENDING_PAYMENT, aguardando seu envio para emissora, formalização, cessão e pagamento.

No fluxo com desembolso gerenciado, a Solicitação entrará no status intermediário PENDING_CASHOUT após a assinatura. Esse status indica que a solicitação está na fila de pagamento. Esse status permanece até o que o pagamento seja bem sucedido, ou ocorra uma falha.

> Sucesso no pagamento:

Para preservar o comportamento caso um mesmo cliente utilize fluxos com e sem desembolso gerenciado, após a conclusão do desembolso Pix com sucesso, o sistema entra no mesmo status PENDING_PAYMENT, para a conclusão dos processos de importação e formalização.

Isso significa que a solicitação já foi desembolsada e o tomador já recebeu o valor em conta, para clientes com o Desembolso Gerenciado ativo.

Neste status, ficam disponíveis no corpo da Solicitação (Application) o comprovante de pagamento e os timestamps do desembolso, para conciliação.

application.disbursement.requested_at: Data e Horário de entrada da solicitação na fila de processamento, no formato ISO, em UTC. Exemplo: “2023-06-01T18:56:28.627292”

application.disbursement.processed_at: Data e Horário de confirmação do pagamento ao beneficiário, no formato ISO, em UTC. Exemplo: "2023-06-01T18:57:56.851"

application.disbursement.receipt: Comprovante de pagamento, no padrão BACEN, preformatado, com quebras de linha no formato UNIX.

Exemplo de receipt formatado:

COMPROVANTE TRANSFERENCIA PIX
             01/06/2023 15:57             
            TERM 11 AGENTE 999            
                CONTROLE                 
    E1393189320130601285601255852796     
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                PAGADOR                  
    
EMPRESA EMISSORA NOME LTDA
AG:0101 CC:22024018418
CPF/CNPJ:02841741000170
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                RECEBEDOR                 
    
60101190 AG:4230 CC:00036439
CPF/CNPJ:02318376970
CHAVE:null   
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    DATA DO PAGAMENTO 01/06/2023 15:57    
    
            VALOR R$9222,01            
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> Erros no pagamento:

Em caso de erros no processo de pagamento, a solicitação será cancelada (CANCELED). Para identificar o motivo do erro, cheque a propriedade application.status_description

Exemplo: "pix key or bank account are mandatory to perform a disbursement".

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Erros inesperados

Caso uma solicitação demore mais de 10 minutos para pagamento, ou falhe com o campo status_description=”Internal Error”, entre em contato com o suporte Celcoin, ou com seu gerente de conta Celcoin.