Cartões (Pré-pago, Pós-pago e Voucher)

A Celcoin atua como emissora de cartões com a bandeira Visa, oferecendo essa solução no modelo white-label **para empresas que desejam disponibilizar cartões com sua própria marca.

Nesse modelo, os contratantes tornam-se donos de arranjo dentro da plataforma Celcoin, operando em um ambiente segregado (tenant) e com total flexibilidade de construção de sua experiência de produto.

O produto de cartões da Celcoin está disponível sempre no modelo BIN Sponsor, no qual:

• A Celcoin atua como emissora oficial perante a bandeira Visa
• A Celcoin é responsável pela liquidação financeira e cumprimento das regras da bandeira
• O contratante opera o produto com sua própria marca, oferecendo a experiência ao cliente final

Essa solução pode ser contratada por empresas em dois modelos de operação:

• BaaS (Banking as a Service) Empresas que utilizam a licença de Instituição de Pagamento da Celcoin, abrindo contas dentro da estrutura regulatória da Celcoin.
• Core Banking Empresas que possuem licença própria, utilizando a infraestrutura tecnológica da Celcoin para emissão e processamento de cartões.

A emissão de cartões pode ser estruturada em dois formatos:

• BIN Dedicado:

O contratante possui um BIN exclusivo para seu produto.

O BIN completo fica disponível para operação

Cada BIN possui até 10 ranges

Permite maior controle, personalização e segregação de portfólio

• BIN Compartilhado (Range de BIN)

Nesse modelo, o contratante utiliza ranges específicos dentro de um BIN da Celcoin.

É possível operar com um ou mais ranges

Cada range possui até 10 mil cartões

Modelo mais ágil e com menor complexidade inicial

Para entender as diferenças operacionais, custos e melhores aplicações de cada modelo, recomendamos agendar uma conversa com um especialista da Celcoin.

Devido à complexidade das jornadas e à quantidade de APIs envolvidas, a documentação de cartões está organizada em um bloco específico: CEL_BANKING - CARDS.

Embora esteja organizado separadamente, o módulo de cartões é totalmente integrado ao BaaS e ao Core Banking da Celcoin

---

Modalidades de cartões

A Celcoin oferece três principais modalidades de cartões:

• Cartão Pré-Pago
• Cartão Pós-Pago
• Cartões de Voucher (PAT)

Cada modalidade possui características operacionais e financeiras distintas.

Cartão Pré-pago (saldo da conta)

O cartão pré-pago utiliza diretamente o saldo disponível na conta do usuário para realizar transações. Nesse modelo, não há concessão de crédito ou necessidade de aportes específicos no cartão. O saldo da conta é o mesmo saldo utilizado para as transações do cartão.

Características

• Utiliza saldo disponível na conta
• Transações sempre à vista
• Débito imediato do saldo
• Liquidação com a bandeira em D+1

O cartão pode operar em duas trilhas de autorização:

1. Trilha de Débito:
2. Trilha de Crédito: Recomendada para compras online, pois parte do e-commerce ainda possui menor aceitação para a trilha de débito. Mesmo utilizando a trilha de crédito, não é possível parcelamento, pois as transações continuam sendo liquidadas à vista.

Seu interchange é regulado, estabelecido em 0,7% do valor transacionado. Importante: esse valor representa o interchange bruto que é o repassado à Celcoin. Sobre ele ainda incidem impostos, custos de bandeira e custos operacionais. Por esse motivo o valor repassado é inferior ao percentual bruto. - FAZ SENTIDO COLOCARMOS ISSO AQUI?

Cartão Pós-pago (Limite e Fatura)

O cartão pós-pago opera por meio de um limite de crédito atribuído ao portador, utilizado para autorizar transações. Ao contrário do pré-pago, o pagamento das transações ocorre posteriormente por meio da fatura do cartão.

Características:

• Operação baseada em limite de crédito
• Geração de fatura
• Transações à vista ou parceladas
• Operação exclusivamente na trilha de crédito

Caso seja necessário oferecer um cartão físico que permita o uso do saldo da conta e uso do limite de crédito, é necessário estrururar um** modelo multiapplication**, no qual :o pré-pago opera na trilha de débito e pós-pago na trilha do crédito.

A liquidação ocorre em D+27 da transação. Para compras parceladas, cada parcela adicional adiciona aproximadamente 30 dias ao ciclo de liquidação (D+57, D+87 e assim por diante).

Conta escrow: Como o modelo envolve concessão de crédito, é necessário estruturar uma conta de garantia (escrow) junto à Celcoin. Essa conta mantém recursos depositados para garantir a liquidação das obrigações junto à bandeira.

Interchange: O interchange do cartão pós-pago varia conforme:

1. natureza do portador (Pessoa Física ou Pessoa Jurídica)
2. variante do cartão (Classic, Gold, Platinum, Infinite, entre outras)

Cartões com variantes mais premium possuem interchange maior, porém também apresentam custos de manutenção mais elevados, o que deve ser considerado na estratégia de produto.

Assim como no pré-pago, também incidem impostos, custos de bandeira e custos operacionais. Esses fatores impactam o valor líquido disponibilizado ao contratante.

A Celcoin faz a geração da fatura permitindo customizações visuais, além do registro dos métodos de pagamento permitidos, sempre integrados ao BaaS e Core Banking da Celcoin.

---

Cartões Físicos ou Virtuais

Com a Celcoin você terá à sua disposição cartões físicos ou virtuais, de acordo com sua preferência.

Os cartões físicos podem ser:

• Débito (saldo da conta) + Crédito (limite e fatura)
• Apenas Débito (saldo da conta)
• Apenas Crédito (saldo da conta ou limite e fatura)

Já os cartões virtuais podem ser tanto pós ou pré-pagos, crédito ou débito, com a diferença principalmente na sua duração:

• Fixos: validade igual a um cartão físico, ideal para compras recorrentes e assinaturas
• Temporários: validade configurável. Por exemplo: expiração automática em 1 dia, independente do seu uso.

---

Voucher (PAT)

A modalidade Voucher está associada ao PAT (Programa de Alimentação do Trabalhador), regulamentado pelo Ministério do Trabalho. Para operar nessa modalidade, a empresa contratante precisa estar credenciada no programa PAT.

Seu uso é nas modalidades Alimentação e Refeição e Cultura. Outras modalidades como Combustível não utilizam o Voucher, mas sim modalidades de pré ou pós-pago, o que chamanos de Multibenefício.

---

Soluções whitelabel para seus canais

As jornadas de cartões envolvem diversos fluxos obrigatórios para o lançamento, seja para solicitação, acompanhamento da entrega, desbloqueio, ativação do contactless entre outras jornadas.

Para auxiliar no seu desenvolvimento e encurtar o prazo de lançamento, entre em contato com um especialista da Celcoin para entender as soluções whitelabel que existem para incorporar dentro dos seus canais já utilizados.

---

Fale com um Especialista

Para mais informações sobre as soluções de cartões da Celcoin, suas modalidades, modelos operacionais e possibilidades de integração, entre em contato com um especialista Celcoin. Nossa equipe poderá apoiar na definição da melhor estrutura para o seu negócio, esclarecer dúvidas técnicas e apresentar as opções mais adequadas para o lançamento e evolução do seu produto de cartão.