Glossário de Termos Técnicos - Operações de Crédito e Fintechs
A
Alienação Fiduciária
Tipo de garantia de pagamento de uma dívida, em que o devedor transfere a propriedade de um bem móvel ou imóvel para o credor, mantendo a posse direta do bem até que a dívida seja quitada.
API (Application Programming Interface)
Interface de programação que permite a comunicação entre diferentes sistemas e aplicações, facilitando a integração de serviços financeiros.
Antecipação de Recebíveis
Operação financeira onde uma empresa vende seus direitos creditórios futuros (como vendas no cartão) para obter recursos imediatamente, mediante desconto.
Autenticação OAuth 2.0
Protocolo de autorização que permite acesso seguro a recursos protegidos sem compartilhar credenciais, amplamente usado em APIs financeiras.
B
BaaS (Banking as a Service)
Modelo de negócio onde bancos oferecem seus serviços financeiros através de APIs para terceiros, permitindo que fintechs criem produtos bancários.
BACEN
Banco Central do Brasil - autoridade monetária responsável pela regulação e supervisão do sistema financeiro nacional.
Bancarização
Processo de trazer uma pessoa ou seus dados para dentro dos sistemas bancários, incluindo-a no sistema financeiro formal.
Biometria Facial
Tecnologia de identificação que utiliza características únicas do rosto para autenticação, comumente usada em processos de KYC e assinatura digital.
BNPL (Buy Now Pay Later)
Solução de pagamento a prazo onde o cliente compra um produto sem pagar de uma vez só, podendo parcelar sem juros por um período determinado (30 dias a 12 meses).
Bolsão (Conta Pool)
Conta de um titular que contém dinheiro de diversos outros titulares. Na estrutura de Banking as a Service, representa uma conta gráfica que centraliza recursos transacionais de múltiplos clientes.
Bundle
Agrupamento de produtos para incentivar a venda desses itens em ambientes digitais ou físicos, oferecidos como um pacote.
Bureau de Crédito
Empresas especializadas em coleta, processamento e fornecimento de informações sobre o histórico de crédito de pessoas físicas e jurídicas (ex: Serasa, SPC).
C
CAC (Custo de Aquisição de Cliente)
Métrica que representa o investimento necessário para adquirir um novo cliente, incluindo custos de marketing, vendas e onboarding.
CADOC (Catálogo de Documentos)
Conjunto de informações padronizadas que devem ser reportadas pelas instituições financeiras ao Banco Central conforme prazos e formatos definidos pelo regulador.
CCB (Cédula de Crédito Bancário)
Título de crédito extrajudicial, exequível e negociável emitido por pessoa física ou jurídica em favor de uma instituição financeira, representando uma promessa de pagamento decorrente de operação de crédito.
CCS (Cadastro de Clientes do Sistema Financeiro Nacional)
Sistema informatizado que permite identificar onde os clientes de instituições financeiras mantêm contas de depósitos, bens, direitos e valores, auxiliando investigações financeiras mediante requisição judicial.
CDB (Certificado de Depósito Bancário)
Título de renda fixa emitido por bancos para captar recursos, oferecendo remuneração ao investidor.
CDC (Crédito Direto ao Consumidor)
Modalidade de financiamento para aquisição de bens e serviços, também conhecido como financiamento ou Buy Now Pay Later.
Cessão de Crédito (Endosso)
Operação de venda do direito creditório para um cessionário, transferindo a titularidade do crédito.
Cessionário
Pessoa física ou jurídica que compra uma Cédula de Crédito Bancário ou outros direitos creditórios.
CET (Custo Efetivo Total)
Indicador que expressa o custo total de uma operação de crédito, incluindo juros, tarifas, tributos e seguros.
CIP (Câmara Interbancária de Pagamentos)
Associação civil sem fins lucrativos criada em 2001 que integra o Sistema de Pagamentos Brasileiro (SPB), responsável pela compensação e liquidação de pagamentos.
CNAB (Centro Nacional de Automação Bancária)
Instrumento de digitalização, integração e automação da comunicação entre bancos, empresas e clientes para registro e gestão de pagamentos.
Compliance
Conjunto de práticas e controles para garantir que uma organização atenda às leis, regulamentos e normas aplicáveis ao setor financeiro.
Conciliação Bancária
Processo de comparação do controle financeiro interno com as movimentações registradas no extrato bancário do mesmo período.
Conta Escrow
Conta de custódia (também conhecida como conta vinculada, de garantia ou caução) que guarda recursos e os libera apenas quando ambas as partes cumprem o acordo estabelecido.
Core Banking
Sistema central que processa transações bancárias diárias e mantém registros de contas e transações dos clientes, permitindo acesso através de uma rede de agências.
Correspondente Bancário
Empresa contratada por instituições financeiras para prestação de serviços de atendimento aos clientes, conforme definição do Banco Central.
CPR (Cédula de Produto Rural)
Título que representa uma promessa de entrega futura de um produto agropecuário, facilitando a produção e comercialização rural.
CRC (Custo de Retenção de Cliente / Custo de Capital de Terceiros)
Métrica financeira que representa o custo de uma empresa ao utilizar recursos financeiros de terceiros, como empréstimos ou financiamentos.
Crédito Clean
Modalidade de crédito concedida sem garantia vinculada, baseada apenas na análise de risco do tomador.
Crédito Consignado
Modalidade de empréstimo onde as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento ou benefício do tomador.
CRI (Certificado de Recebíveis Imobiliários)
Títulos lastreados em créditos imobiliários que representam parcelas de direitos creditórios, permitindo ao investidor financiar o mercado imobiliário.
D
Débito Técnico
Resultado de ações tomadas pelas equipes de desenvolvimento para agilizar entregas que precisam ser refatoradas posteriormente, também conhecido como dívida técnica.
Decêndio
Período de tempo que corresponde a dez dias, utilizado em relatórios e controles financeiros.
Deságio
Diferença entre o valor nominal de um ativo e o valor em que ele foi realmente comprado ou vendido, representando um desconto.
Desembolso
Ato de transferir os recursos aprovados em uma operação de crédito para a conta do tomador.
DICT (Diretório de Identificadores de Contas Transacionais)
Serviço do arranjo Pix que permite buscar detalhes de contas transacionais usando chaves como CPF, CNPJ, telefone, e-mail e EVP.
Due Diligence
Processo de investigação detalhada sobre uma empresa ou pessoa antes de realizar uma transação financeira ou investimento.
E
Embedded Finance
Integração de serviços financeiros em plataformas não-financeiras, permitindo que empresas ofereçam produtos bancários sem serem bancos.
Empresa Limitada
Para operações de empréstimo, precisa ter CNAE de correspondente bancário e de agente de cobrança.
Endosso em Branco
Transmissão de título de crédito sem identificação do beneficiário.
Endosso em Preto
Transmissão de título de crédito com identificação do endossatário no momento da operação.
Endpoint
URL específica de uma API que aceita requisições e retorna dados ou executa ações específicas.
Epistemologia
Filosofia da ciência que trata da natureza, origem e validade do conhecimento, estudando o grau de certeza do conhecimento científico.
Escrow
Conta de custódia onde recursos ficam retidos até que determinadas condições contratuais sejam cumpridas por todas as partes envolvidas.
F
Face Match
Tecnologia que compara uma selfie com a foto de um documento oficial para verificar a identidade de uma pessoa.
Fee Mínimo Mensal
Valor mínimo cobrado quando o cliente não atinge a primeira faixa de underwriting.
FGC (Fundo Garantidor de Créditos)
Entidade privada sem fins lucrativos que protege depositantes e investidores contra instituições financeiras em caso de intervenção ou liquidação.
FGTS (Fundo de Garantia do Tempo de Serviço)
Fundo constituído por depósitos mensais feitos pelos empregadores, que pode ser usado como garantia em operações de crédito.
FIDC (Fundo de Investimento em Direitos Creditórios)
Veículo de securitização de recebíveis caracterizado pela aquisição de direitos creditórios.
Fintech
Empresa que utiliza tecnologia para oferecer serviços financeiros de forma inovadora e mais eficiente que instituições tradicionais.
Funding
Captação de recursos financeiros para investimento específico pré-acordado de uma empresa.
G
Garantia Fidejussória
Tipo de garantia pessoal onde um terceiro (avalista ou fiador) se responsabiliza pelo pagamento da dívida em caso de inadimplência.
Garantia Real
Garantia baseada em bens tangíveis (imóveis, veículos) que podem ser executados em caso de inadimplência.
Glosas (Health)
Faturamentos não recebidos ou recusados nas organizações de saúde por problemas de comunicação entre clínicas e convênios.
Gravame (Auto)
Ônus ou encargo sobre um bem que ainda não foi totalmente quitado, também chamado de gravame financeiro.
H
Hash
Função matemática que converte dados de qualquer tamanho em uma string de tamanho fixo, usada para segurança e integridade de dados.
Hipoteca
Garantia real sobre bem imóvel, onde o devedor mantém a posse do bem, mas o credor tem direito sobre ele em caso de inadimplência.
I
ICP-Brasil
Cadeia hierárquica de organizações públicas e privadas que regulamentam e realizam a emissão de certificados digitais com segurança.
Inadimplência
Situação em que o devedor não cumpre suas obrigações de pagamento nos prazos estabelecidos.
Infratech
Empresa que fornece infraestrutura tecnológica para o setor financeiro, permitindo que outras empresas ofereçam serviços financeiros.
IOF (Imposto sobre Operações Financeiras)
Tributo federal incidente sobre operações de crédito, calculado sobre o valor financiado.
ISPB (Identificador de Sistema de Pagamentos Brasileiro)
Código utilizado para identificar os bancos pelo sistema de transferência de reserva do Banco Central.
ITP (Iniciador de Transação de Pagamento)
Serviço que faz a ponte com o aplicativo do banco para aprovar pagamentos sem sair da página do fornecedor.
J
JSON (JavaScript Object Notation)
Formato de dados leve e legível usado para transmitir informações entre sistemas, amplamente utilizado em APIs.
JWT (JSON Web Token)
Padrão para transmitir informações de forma segura entre partes, comumente usado para autenticação em APIs.
K
Key (Chave de API)
Código único usado para autenticar e autorizar acesso a uma API específica.
KYC (Know Your Customer)
Processo de verificação da identidade e avaliação de riscos de clientes, obrigatório para instituições financeiras.
L
LGPD (Lei Geral de Proteção de Dados)
Lei brasileira que regula o tratamento de dados pessoais, aplicável a todas as empresas que processam dados de brasileiros.
Liquidez
Capacidade de converter um ativo em dinheiro rapidamente sem perda significativa de valor.
Liveness Detection
Tecnologia que verifica se uma pessoa está fisicamente presente durante a captura biométrica, prevenindo fraudes com fotos ou vídeos.
M
Margem Consignável
Percentual máximo da renda que pode ser comprometido com empréstimos consignados (geralmente 30% para aposentados e 35% para servidores).
Marketplace de Crédito
Plataforma digital que conecta tomadores de crédito com investidores ou instituições financeiras.
MDR (Merchant Discount Rate)
Taxa de Desconto do Comerciante cobrada dos prestadores de serviço em troca da estrutura oferecida pela máquina de pagamento.
Microcrédito
Modalidade de crédito de pequeno valor destinada a empreendedores de baixa renda ou microempresas.
N
Neobank
Banco digital que opera exclusivamente online, sem agências físicas, focado em experiência do usuário e tecnologia.
NPL (Non-Performing Loans)
Empréstimos em situação de inadimplência, geralmente considerados quando há atraso superior a 90 dias.
O
OCR (Optical Character Recognition)
Tecnologia que converte imagens de texto em dados digitais editáveis, usada para extrair informações de documentos.
OFAC (Office of Foreign Assets Control)
Agência de inteligência e aplicação financeira do Departamento do Tesouro dos Estados Unidos que controla ativos estrangeiros.
Open Banking
Sistema que permite o compartilhamento de dados bancários entre instituições, mediante autorização do cliente.
Originação
Processo completo de criação de uma operação de crédito, desde a solicitação até o desembolso.
Originador
Pessoa ou entidade responsável por digitar e processar a operação de crédito, podendo ser um correspondente bancário.
P
Payload
Dados enviados em uma requisição HTTP, contendo as informações necessárias para processar a solicitação.
Peer to Peer (P2P)
Sistema que possibilita transferência de dados diretamente entre pessoas ou empresas sem necessidade de intermediário, também conhecido como TEF.
PEP (Pessoa Exposta Politicamente)
Indivíduo que exerce ou exerceu função pública relevante, sujeito a controles especiais de compliance.
Pix
Sistema de pagamentos instantâneos brasileiro que permite transferências 24/7 entre contas bancárias.
Pivotar
Mudar a direção de um negócio mantendo a mesma base existente, do inglês "pivot" (girar em torno do próprio eixo).
Provisionamento
Reserva de recursos financeiros para cobrir possíveis perdas com inadimplência em operações de crédito.
PSTI (Provedor de Serviços de Tecnologia da Informação)
Entidade regulamentada pelo Banco Central para prestação de serviços tecnológicos ao sistema financeiro.
Q
QR Code
Código de barras bidimensional que pode armazenar informações e ser lido por dispositivos móveis, usado em pagamentos digitais.
Quod
Bureau de crédito brasileiro que fornece informações sobre histórico financeiro de pessoas físicas e jurídicas.
R
Rating
Classificação que indica a qualidade creditícia de um devedor ou instrumento financeiro.
Recebíveis
Direitos de crédito que uma empresa possui, como vendas a prazo ou no cartão de crédito.
Refinanciamento
Renegociação de uma dívida existente com novas condições de prazo, taxa ou valor.
Risco de Crédito
Probabilidade de um tomador não cumprir suas obrigações de pagamento conforme acordado.
S
Sandbox
Ambiente de testes isolado onde desenvolvedores podem testar integrações sem afetar sistemas de produção.
SCD (Sociedade de Crédito Direto)
Modelo de organização financeira digital surgida com o desenvolvimento tecnológico, conhecida como fintech de crédito.
Score de Crédito
Pontuação numérica que indica a probabilidade de um indivíduo ou empresa pagar suas dívidas em dia.
SCR (Sistema de Crédito do Banco Central)
Sistema que registra informações sobre operações de crédito para consulta sobre histórico de pagamentos e inadimplência.
SDK (Software Development Kit)
Conjunto de ferramentas e bibliotecas que facilitam o desenvolvimento de aplicações para uma plataforma específica.
Securitizadora
Organização jurídica que adquire recebíveis do mercado empresarial mediante deságio, utilizando recursos próprios ou de terceiros.
Seguro Prestamista
Seguro que objetiva o pagamento de prestações ou quitação do saldo devedor em caso de morte, invalidez permanente ou temporária do segurado.
SLC (Sistema de Liquidação de Cartões)
Sistema que processa e liquida transações com cartões de crédito e débito no Brasil.
SPB (Sistema de Pagamentos Brasileiro)
Conjunto de entidades, sistemas e procedimentos relacionados à transferência de fundos e de outros ativos financeiros.
T
TAC (Taxa de Abertura de Crédito)
Taxa cobrada por instituições financeiras quando um produto de crédito é solicitado, para restituir os custos de oferta do crédito.
Taxa de Juros
Percentual cobrado sobre o valor emprestado, representando o custo do dinheiro no tempo.
Taxa MDR
Taxa cobrada dos prestadores de serviço em troca da estrutura oferecida pela máquina de pagamento (Merchant Discount Rate).
TED (Transferência Eletrônica Disponível)
Sistema de transferência de recursos entre bancos, processado em horário comercial.
TIR (Taxa Interna de Retorno)
Métrica financeira que representa a taxa de desconto que iguala o valor presente dos fluxos de caixa ao investimento inicial.
TLV (Total Landed Value)
Total de pagamentos processados dentro de um determinado período pela empresa.
Tomador
Pessoa física ou jurídica que solicita e recebe um empréstimo ou financiamento, também conhecido como emitente.
Token
Código temporário usado para autenticação e autorização em sistemas digitais, substituindo credenciais sensíveis.
TPV (Total Payment Value)
Valor total de pagamentos processados por uma empresa em determinado período.
Trinta Quarenta Bacen (30 40 Bacen)
Relatório que traz informações sobre operações de crédito nas carteiras de entidades supervisionadas, enviado ao Banco Central via Sistema de Transferência de Arquivos.
U
Underwriting
Processo de análise e avaliação de riscos para decidir sobre a aprovação de uma operação de crédito.
URL (Uniform Resource Locator)
Endereço web que identifica a localização de um recurso na internet, usado para acessar APIs.
V
Validação Cruzada
Processo de verificar a consistência de informações comparando dados de diferentes fontes.
Venture Capital
Modalidade de investimento em empresas com alto potencial de crescimento, comum no setor de fintechs.
W
Webhook
Mecanismo que permite a um sistema notificar outro sobre eventos em tempo real através de requisições HTTP.
White Label
Produto ou serviço desenvolvido por uma empresa para ser comercializado por outra com sua própria marca.
X
XML (eXtensible Markup Language)
Linguagem de marcação usada para estruturar e transportar dados, comum em integrações financeiras legadas.
Y
Yield
Rendimento ou retorno de um investimento, expresso como percentual anual.
Z
Zero Trust
Modelo de segurança que não confia automaticamente em nada dentro ou fora do perímetro da rede, verificando tudo.
Este glossário é mantido e atualizado regularmente para refletir as mais recentes práticas e terminologias do mercado financeiro e de tecnologia.